Статьи

А что в кошельке у Вас?

Наша финансовая грамотность зачастую носит поверхностный характер и считается чем-то таким, не особо нужным. Нас никогда не учили распоряжаться своими финансовыми ресурсами, поэтому отношения с деньгами складываются не всегда приятно. Можно ли это изменить?

В 18 лет я начала свою трудовую деятельность, совмещая ее с учебой на вечернем отделении Московского Авиационного Института. Я закончила колледж с красным дипломом и планировала пойти на дневное обучение, но финансовое положение семьи было не настолько хорошим, и я решила работать.

Нехватка денег в прошлом сильно отразилась на моем финансовом поведении — я тратила зарплату быстро и под ноль. И чем больше я зарабатывала, тем больше тратила. Меня никогда не учили обращаться с деньгами, поэтому, обретая финансовую независимость, я растерялась и пошла по пути наименьшего сопротивления, а именно: покупала тонну вещей, которых у меня раньше не было и многие из которых, в общем-то, и не были мне нужны. К счастью, я практически не использовала потребительские кредиты. Как-то мне претила мысль покупать айфон в кредит ради некоего мифического социального статуса. Но потом на очередной работе нам “милостиво” подключили овердрафт, и началась моя новая эра жизни взаймы. Теперь не надо было ждать зарплаты, чтобы купить понравившуюся вещь. Всего лишь нужно было залезть в кредит на карте. Это было обманчивое ощущение свободы, которое по факту было ничем иным как финансовым рабством.

финансовое рабство

Однажды один мой друг помог мне это осознать, и я, скрипя сердцем, поехала в банк и отказалась от их “щедрой” услуги. Поначалу было тяжело, но, по крайней мере, я перестала жить в долг.

Дальнейший виток мыслей насчет финансового благополучия произошел примерно года через полтора после переезда на Кипр. Сначала я продолжала благополучно спускать всю зарплату, а если в конце месяца у меня еще оставались деньги, я радостно дотрачивала их в следующем. И хотя мой муж периодически проводил беседы на тему необходимости накоплений, я считала, что моя зарплата мне их делать не позволяет.

Чуть позже я все же завела накопительный счет. И, наверное, это было началом. Оказалось, что если перевести часть денег на него после получения зарплаты, ты так или иначе все равно уложишься в свой бюджет.

А потом мне все чаще и чаще стали попадаться материалы про финансовое планирование — статьи, видео, обучающие курсы. Очень зацепила статья Ольги Нестеровой, опубликованная на портале “Жить Интересно”. Многие вещи к этому моменту я уже начала делать интуитивно, и было приятно осознать, что двигаюсь я в правильном направлении.

Каждый месяц я стала составлять примерный бюджет. Потом к нему накидывала 20% на непредвиденные траты. А оставшиеся деньги переводила на накопительный счет. За более чем полгода практики составления бюджета могу сказать, что мне удалось сократить объем трат примерно на 30%, при этом достаточно безболезненно.

бюджет

Следующим этапом совместно с мужем мы записали нашу финансовую цель на текущий год, а также составили промежуточные цели на каждый квартал, чтобы убедиться, что мы движемся к нашей годовой цели. В случае отклонения от промежуточных целей, мы планируем пересматривать наши траты и нашу годовую цель на предмет реальности ее достижения в заданных условиях.

Ежедневно мы ведем перечень расходов, которые в начале следующего месяца заносим в итоговую табличку, разбитую на категории трат (дом, обед на работе, медицина, хобби и т.д.). Раньше я использовала различные приложения на телефоне, но, как оказалось, лично мне подходит простая табличка в Excel. А для уж совсем полного удобства и доступа к данным из любой точки мира, где есть Интернет, я стала использовать одно из приложений Google — Таблицы. Каждый вечер мы записываем в эту табличку траты за день. На это уходит всего пара минут.

Конечно, составляя бюджет на месяц, иногда приходится бить себя по рукам, исключая заведомо ненужные вещи, но без этого никак не обойтись. Иначе можно так и продолжить жить на все сто процентов от зарплаты. Кстати, в отсечении ненужного мне очень помогает способ, описанный в книге “Кошелек или жизнь” Вики Робина и Джо Домингеса. Авторы предлагают посчитать реальную стоимость часа работы. Раньше я делила свой месячный оклад на 22 и потом на 8 и считала, что это и есть мой часовой заработок. Вики и Джо же пишут, что расчет стоит делать по-другому. Из суммы ежемесячного дохода следует вычесть расходы на транспорт, на рабочие ланчи, расходы на походы в бар после работы “чтобы расслабиться” и прочие траты, связанные с работой. Они предлагают сюда же включать расходы на отпуск и на путешествия, но лично я не стала этого делать, так как я еду путешествовать не из-за усталости от работы, а из любви к путешествиям. Но, в принципе, можно и оставить здесь некоторую часть трат, так как некоторые поездки мы действительно совершаем, чтобы развеяться и сменить обстановку.

Далее авторы рекомендуют к рабочему времени добавить время, затрачиваемое на поездки на работу и с работы, время на отдых от работы и все остальное время, прямо или косвенно связанное с работой.

Теперь скорректированную заработную плату надо разделить на увеличенное количество часов, связанных с работой. Это и будет реальный часовой заработок. Этот способ можно использовать при принятии решения об устройстве на ту или иную работу. Если ваш часовой заработок стремится к нулю, то есть смысл пересмотреть свои траты, связанные с работой, или поискать другую работу, потому что прибыль от этого предложения будет минимальной.

накопления

Но еще более полезное использование вышеописанного расчета заключается в следующем. Зная свой реальный часовой доход, собираясь покупать какую-либо вещь, задайте себе вопрос: стоит ли она того, чтобы работать за нее такое-то количество часов. Когда я подсчитала свой реальный заработок, он оказался примерно в 2 раза меньше стандартного расчета часовой ставки. Поэтому теперь в магазине я стала задумываться о том, стоит ли эта вещь нескольких часов моей рабочей жизни. И знаете, зачастую ответ — нет. Попробуйте сами, результат может вас удивить.

Еще один метод, который я взяла себе на заметку из этой книги, — это оценка своих трат на степень удовлетворенности от покупки или проведенного времени. В конце месяца авторы рекомендуют оценить, от каких покупок или затрат вы получили радость и удовольствие, а какие — прошли незамеченными или даже вызвали негатив. Согласитесь, что неразумно тратить деньги на вещи, которые не приносят удовольствия (отбросим расходы на продукты или медицину). Такой анализ может помочь вычленить те траты, от которых можно отказаться и сэкономленные средства отправлять на накопительный счет, или переформировать статьи затрат и тратить эти средства на вещи, действительно приносящие удовольствие и пользу.

В этой сфере мне еще много чего предстоит узнать и освоить. Например, сейчас я собираю информацию о краткосрочных и долгосрочных вложениях средств в ценные бумаги. Одну из таких услуг предлагает мой банк, в котором я держу накопительный счет. И знаете, это оказалось достаточно интересным занятием. А переводя n-ную сумму денег ежемесячно, я еще и ощущаю за себя чувство гордости.

Разумное потребление и разумные траты, на мой взгляд, являются ключевым моментом финансового благосостояния. Можно, конечно, как и я раньше ссылаться на то, что зарплата не позволяет делать накопления. Но по факту, это то же самое нежелание брать на себя ответственность за свою жизнь и, да, за свои траты. Я вспоминаю свою институтскую подругу, которая даже во времена наших голодных студенческих лет и работы в ВУЗе за мизерную зарплату умудрялась копить и, в итоге, купила себе и сноуборд, и бас-гитару. Сама, без помощи родителей. Зажигательная цель и осознанный подход к своим расходам — это первый шаг к достижению результатов в этой сфере. Представьте, чего вы хотите достичь, прикиньте, сколько денег вам потребуется на достижение цели и действуйте! Уверена, что все получится!

4 Comments

  • Если заинтересованы данной темой, можно обратить внимание на такие книги, как «Самый богатый человек в Вавилоне» и «Азбука денег». Написано захватывающе и крайне познавательно

    http://www.upbiznes.com/

    Ответить
    • Вика, спасибо за подсказки! 🙂 Обязательно прочитаю их.
      Давайте дружить блогами)

      Ответить
  • Татьяна, отличная статья на актуальную тему. Распоряжаться своими финансами -это целая наука. Я часто сталкивалась с людьми, которые зарабатывали гораздо больше, чем я, но всегда жаловались на нехватку денег. Я согласна, трата денег тоже должна приносить удовольствие, работать для того чтобы все время прижиматься и копить, тоже не самый верный и пожалуй грустный путь, и может привести человека к унынию. Непонятно тогда «зачем я работаю, если я не могу себя ничем порадовать, будь то отпуск, или приятный подарок для близкого человека, хорошая вещь для себя». Нужно жить по средствам и соизмерять свои траты со своими заработками, и конечно ставить приоритеты в своих покупках. Удачи Вам в написании новых статей;)

    Ваш ДруК

    Ответить
    • Мой ДруК очень сильно пытался зашифроваться, но я все равно его рассекретила)
      Маша, спасибо за такой содержательный и классный отзыв)

      Ответить

Добавить комментарий